「行业聚焦」二代企业征信之变:区分借贷和担保,新增循环贷

“二代征信对企业征信公司帮助作用是比较大的,企业征信也授权查询人行征信”,一位企业征信负责人表示。


对于企业融资至关重要的二代企业征信,正在试运行上线,企业如何适应征信之变,构建和维护自己的“生命线”,则是企业主们时下关注的热点之一。

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与一代征信相比,二代企业征信的变化在于,以账户为核心采集信贷信息,解决采集模型与实际业务强融合性。二代征信也完善了借贷交易采集指标,引入了逾期的概念,增加反映还款计划、还款状态特别是与逾期相关的指标,增加采集保证人以外的相关还款责任人信息。


此外,二代企业征信和个人征信均解决循环贷无法准确上报,共同借款人、企业为个人担保信息无法报送的问题。


此前有报道称,拟更新的二代征信报告将推出“信用评分”。不过,该评分并未在企业征信中适用,仅存在于二代个人征信。


根据央行公布的数据显示,目前,个人和企业征信系统已采集9.9亿自然人、2591.8万户企业和其他组织的信息,分别接入机构3564家和3465家,年度查询量分别达到17.6亿次和1.1亿次。


此前,二代征信系统自2018年10月底开始试运行,各金融机构也在有序组织征信二代系统的切换对接。


细化信贷条目


二代企业征信,将一代中信贷业务区分为借贷交易、担保交易两类。




在借贷、担保交易之下,区分被追偿余额、关注类余额、不良类余额,新增首次有相关还款责任的年份、非信贷交易账户数、发生信贷交易的机构数。


如二代个人征信,二代企业征信新增区分“循环贷”和“非循环贷”信息,是为适应新的企业信贷产品而来。


一般而言,循环贷是在银行给与企业的信贷额度内,企业可以随借随还、循环使用,主要适用于资金使用周期不定的小微企业。对于非循环信用额度,二代征信统计其总额、已用额度、剩余可用额度;对于循环额度,二代征信汇总其循环额度合计、已使用循环额度、剩余可用的循环额度。


从征信的角度而言,与个人征信相同,企业征信按征信账户概念统计。


二代征信试运行信息显示,二代企业征信对信贷信息分类调整的维度进行调整。而一代企业征信是按照信贷业务种类分类汇总,如贷款、类贷款、贸易融资、保理、票据贴现、银行承兑汇票、信用证、保函等。


在二代企业征信中,除按照借贷交易、担保交易分类汇总,在借贷交易中按照账户类型、借款期限分类,分为“中长期借款”“短期借款”“循环透支”“贴现”分别汇总,在担保交易中按照业务种类分为“银行承兑汇票”“信用证”“保函”及“其他担保交易”。


“二代征信对企业征信公司帮助作用是比较大的,企业征信也授权查询人行征信。”一位企业征信负责人表示。


其中,各类额度的非循环借款包括固定资产贷款、贸易融资、融资租赁等;贴现账户包括票据贴现业务等;循环贷额度下逐笔管理业务,包括流动资金循环贷款等;催收账户即被追偿业务,包括资产处置、垫款、担保代偿等;担保账户类型包括融资担保、非融资担保、支付担保、信用证和银行承兑汇票等。


新增逾期信息


对于由于逾期造成的不良贷款,无论个人征信还是企业征询均增加了披露内容。


一代企业征信中展示欠息笔数,二代不展示;一代企业征信新增逾期总额、逾期本金、利息。


此外,在为其他借款人承担的相关还款责任,二代企业征信新增逾期总额、逾期本金、逾期月数/还款状态、剩余还款月数等。


“二代企业征信中,账户逾期后,每月至少更新一次账户的负债信息”,有征信业内人士表示,二代企业征信完善了借贷交易采集指标,引入了逾期的概念,增加反映还款计划、还款状态特别是与逾期相关的指标,增加采集保证人以外的相关还款责任人信息。


在担保信息方面,二代企业征信新增企业为自然人承担相关还款责任,但删除对外抵押、对外质押内容。


在公共记录中,二代征信考虑接入企业的信息包括:欠税信息、法院信息、行政处罚信息、住房公积金参缴信息、获得认证/奖励相关信息、进出口检验相关信息和融资规模控制信息。




上述征信业内人士认为,二代征信系统从全方位收集个人及企业信息,纳入电信业务、自来水业务缴费情况、欠税、民事裁决、强制执行、行政处罚、低保救助、执业资格和行政奖励等信息,极大力度促进信用体系建设,督促大众珍惜个人信用,诚信履约,对后续金融信贷业务的开展也会形成良性促进。


不过,与个人征信不同,二代企业征信并未给出“信用评分”。


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