「行业聚焦」二代企业征信之变：区分借贷和担保，新增循环贷

“二代征信对企业征信公司帮助作用是比较大的，企业征信也授权查询人行征信”，一位企业征信负责人表示。

对于企业融资至关重要的二代企业征信，正在试运行上线，企业如何适应征信之变，构建和维护自己的“生命线”，则是企业主们时下关注的热点之一。

与一代征信相比，二代企业征信的变化在于，以账户为核心采集信贷信息，解决采集模型与实际业务强融合性。二代征信也完善了借贷交易采集指标，引入了逾期的概念，增加反映还款计划、还款状态特别是与逾期相关的指标，增加采集保证人以外的相关还款责任人信息。

此外，二代企业征信和个人征信均解决循环贷无法准确上报，共同借款人、企业为个人担保信息无法报送的问题。

此前有报道称，拟更新的二代征信报告将推出“信用评分”。不过，该评分并未在企业征信中适用，仅存在于二代个人征信。

根据央行公布的数据显示，目前，个人和企业征信系统已采集9.9亿自然人、2591.8万户企业和其他组织的信息，分别接入机构3564家和3465家，年度查询量分别达到17.6亿次和1.1亿次。

此前，二代征信系统自2018年10月底开始试运行，各金融机构也在有序组织征信二代系统的切换对接。

细化信贷条目

二代企业征信，将一代中信贷业务区分为借贷交易、担保交易两类。

在借贷、担保交易之下，区分被追偿余额、关注类余额、不良类余额，新增首次有相关还款责任的年份、非信贷交易账户数、发生信贷交易的机构数。

如二代个人征信，二代企业征信新增区分“循环贷”和“非循环贷”信息，是为适应新的企业信贷产品而来。

一般而言，循环贷是在银行给与企业的信贷额度内，企业可以随借随还、循环使用，主要适用于资金使用周期不定的小微企业。对于非循环信用额度，二代征信统计其总额、已用额度、剩余可用额度；对于循环额度，二代征信汇总其循环额度合计、已使用循环额度、剩余可用的循环额度。

从征信的角度而言，与个人征信相同，企业征信按征信账户概念统计。

二代征信试运行信息显示，二代企业征信对信贷信息分类调整的维度进行调整。而一代企业征信是按照信贷业务种类分类汇总，如贷款、类贷款、贸易融资、保理、票据贴现、银行承兑汇票、信用证、保函等。

在二代企业征信中，除按照借贷交易、担保交易分类汇总，在借贷交易中按照账户类型、借款期限分类，分为“中长期借款”“短期借款”“循环透支”“贴现”分别汇总，在担保交易中按照业务种类分为“银行承兑汇票”“信用证”“保函”及“其他担保交易”。

“二代征信对企业征信公司帮助作用是比较大的，企业征信也授权查询人行征信。”一位企业征信负责人表示。

其中，各类额度的非循环借款包括固定资产贷款、贸易融资、融资租赁等；贴现账户包括票据贴现业务等；循环贷额度下逐笔管理业务，包括流动资金循环贷款等；催收账户即被追偿业务，包括资产处置、垫款、担保代偿等；担保账户类型包括融资担保、非融资担保、支付担保、信用证和银行承兑汇票等。

新增逾期信息

对于由于逾期造成的不良贷款，无论个人征信还是企业征询均增加了披露内容。

一代企业征信中展示欠息笔数，二代不展示；一代企业征信新增逾期总额、逾期本金、利息。

此外，在为其他借款人承担的相关还款责任，二代企业征信新增逾期总额、逾期本金、逾期月数/还款状态、剩余还款月数等。

“二代企业征信中，账户逾期后，每月至少更新一次账户的负债信息”，有征信业内人士表示，二代企业征信完善了借贷交易采集指标，引入了逾期的概念，增加反映还款计划、还款状态特别是与逾期相关的指标，增加采集保证人以外的相关还款责任人信息。

在担保信息方面，二代企业征信新增企业为自然人承担相关还款责任，但删除对外抵押、对外质押内容。

在公共记录中，二代征信考虑接入企业的信息包括：欠税信息、法院信息、行政处罚信息、住房公积金参缴信息、获得认证/奖励相关信息、进出口检验相关信息和融资规模控制信息。

上述征信业内人士认为，二代征信系统从全方位收集个人及企业信息，纳入电信业务、自来水业务缴费情况、欠税、民事裁决、强制执行、行政处罚、低保救助、执业资格和行政奖励等信息，极大力度促进信用体系建设，督促大众珍惜个人信用，诚信履约，对后续金融信贷业务的开展也会形成良性促进。

不过，与个人征信不同，二代企业征信并未给出“信用评分”。